谁敢不上三者险？天价自行车理赔流水账

骑行小博士

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很多人都知道，前段时间我的Cervelo自行车出车祸被撞断了。
现在理赔款已经拿到手了，总计10万7千元。所以，我默默的把明年的三者险涨到了200万……
很多情况下自行车理赔非常非常困难，然而我这次却是最顺利最简单的一种情况……只需要抽出3个半天就能解决问题：
1. 去4s店
2. 去车店外堪定损
3. 过款交旧件
当然这三天不是连续的，但总的下来前前后后三个月也解决问题了，这其中至少有80%的时间是耽误在过款问题上，后面咱们慢慢再说。
Day0. 被撞当天


我现在站的就是被撞的地方，我在自行车道，被一辆想进停车场的汽车挡住了去路，刹车不及撞上了。

连车带人前滚翻360度，哪落地的现在都忘了，反正也不是很疼。
摔之后检查一下表皮受伤情况（冬天穿的厚哪都没伤）
检查一下自行车受伤情况……哪尼？

看来这次是赶上了……走常规流程吧
先交警报案，这个谁报案都无所谓。
交警来了调查开单子，这时候就要注意了（敲黑板），一定要写上自行车受损。

开完单子仔细查一下上面写的各种信息，我这次交警就写错了一位身份证号，又多跑了一趟警局。
然后让车主向保险公司报案，车主报案的时候在电话里一定要说这三样：
1. 有人伤
2. 有物损
3. 汽车全责
哪怕你没有受伤，也可以先说伤了，万一回家发现衣服下面哪里肿了或者擦伤呢。
今天就可以美美的回家睡觉了。
Day1. 去4s店
跟着车主去4s店，今天就一个任务，定损转外勘。

什么是外勘？外勘就是4s店定损搞不定了，定损员来找你定损。
4s店出来以后，该上班上班，该睡觉睡觉，等着外勘的电话吧。既然是来找你，时间地点就是你定了，选择一家你熟悉的车店就好。
Day2. 外堪定损
外勘定损，就是保险公司了解一下你的理赔主张。这一步只是主张，定损员自己也会各种渠道查的。这次你要带着被撞坏的车去车店了。
我提供了购买时候的收据、产品宣传册（上面有价格），还有被撞坏的车。

到店里细看，车架断裂、变速套件划伤、车把划伤。别的不太值钱也能接着用，本着实事求是的原则就报了这三样。

这里的报价很有学问，就一个原则，按官方价格报。无论你的零件是别人送的，比赛赢的，二手买的，都是这个原则。保险赔偿的是你的损失，你的损失就是这个零件，这个零件的价值就是它的官方标价，切记切记。

至于官方价格，可以用产品册照相，可以用官网截图，这个定损员会指导你的。
定损员分别拍照取证，今天就没事了，该上班上班，该睡觉睡觉，还等着外勘的电话吧。
这之后，所有自行车事故中最难的地方就来了——定损。我这次很幸运，定损只花了不到1个月（中间还隔了春节）。
从定损员给我的语音中听出，他自己查了淘宝价格，发现价格偏差不大。

其中CP套件定损员要求扣掉2500元，按28600赔付，大概就是别的地方价格低一些，反正差的不多我也就同意了。
换个角度想也是啊，定损员也是打工的，回公司还有审核部门呢。要是不认真仔细点被小人找出钱上的毛病，吃力不讨好。好在我提供的都是官方标价，虽然价格高但是占理啊。
这时候我们和定损员是同一战线的，你材料准备充分一点，让他少抗风险，他审核难度低了，速度也就快了。
这里也就给大家提个醒，报损失一定要实事求是，哪坏了哪没坏一五一十说清楚。定损，钱其实都是小事，理和法才是真正要注意的。保险公司只关心证据是不是合理合法，你本身在不在大大小小的征信黑名单里。至于你的车架是7万还是8万，并不是第一考虑要素。
我朋友当中遇到坑最多的就是定损，无非就是三个问题
1. 要发票
2. 发票金额不认可
3. 折旧
这三方面可以看看另一期节目，搜索《被撞你就输了》，虎哥出品。

保险公司定损完成了会通知车主。车主告诉我定损完了，我就让他去打了个定损单，看清楚了定损金额。

其实这个单子没什么用，我是第一次走这个流程不放心才要看看的。
Day3. 过款交旧件
过款、交旧件是可以放在一天完成的，但这一步我耗费的时间最长。
首先过款就很麻烦。可能很多人不知道，关于钱这部分，应该是车主先赔你钱，保险公司再赔车主钱的。让保险公司放款需要两样东西，撞坏的旧件，过款单。

过款单就是个三方见证的凭证，证明车主已经给了我10万块钱了。这个单子一式两份，交警队留存一份、车主拿走一份给保险公司。
车主不愿意垫钱，交涉了两个月也没什么办法，最后只能先把过款单出了，然后让车主给我留个欠条。欠条大意就是因为交通事故理赔资金问题，欠我10万块钱这样的。

这么做确实有点风险，因为过款单一签这个事故就和我没什么关系了，理论上我承认收到这笔钱了。
至于那个欠条，只代表我借给车主了一笔钱，如果车主拿到保险款不给我，只能走债务纠纷了。
但不这么做事情卡在这里解决不了，时间拖长了也麻烦。而且车主毕竟名下还是有一辆价值不低于10万的车的，也有固定工作住所（某中介分店店长），所以特事特办了。
如果没有这些条件，我也许会选择诉讼或者别的途径。

过款完了叫旧件很简单，把坏了的零件拆下来，给定损员就好了。至此，这辆自行车就和我没什么关系了。

10天以后，理赔款到了车主那里，一手转账一手交欠条，这次事故就结束了。
总损失：一个Cervelo车架、一套Campagnolo SuperRecord EPS、一个3T车把。
拿到赔款106899元。

最后给大家几点忠告
1. 如果你骑自行车，一定要遵守交通规则，时时刻刻保证自己无责状态。
2. 如果发生紧急情况，保护自己是第一位的。
3. 如果再说一点，不可避免的情况下，优先和汽车发生事故。
4. 如果你开车，就一条，三者险100万起。
5. 现在三者险并不贵 100万1400多，200万1700多。
在北京，一条人命就70万，一辆自行车十几万，真出了事，100万都不一定够的。
多花300块钱，保个放心吧。路上再看见法拉利劳斯之类的也不虚了。
感谢围观。
（美骑已获xxxic喵授权转载，如需转载请与原作者联系）
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